公務員がカードローンで借りるなら?審査に通りやすい借入先を徹底解説

公務員は飲み会や会食などの付き合いが重なりやすいため、出費が増えてしまって困っている人は多いのではないでしょうか。

足りない収入を補いたい場合は、カードローンでお金を借りるのがベストです。

公務員は終身雇用で収入が安定していることから、民間企業で働いている人よりカードローンの審査に通過しやすくなります

とはいえカードローンは種類が多く、どれを選んだら良いのかわからない人もいますよね。

様々な借入方法で融資を受けてきた管理人が、あなたの悩みに合わせて最適なカードローンを紹介していきます。

  • 公務員が審査に通過しやすいカードローンは消費者金融
  • アイフルはWeb完結なうえに最短60分で借りられる
  • 電話連絡なしに対応しているので職場にバレない
  • 銀行カードローンは低金利だから利息を抑えたい人向け

公務員がカードローンで借り入れするなら悩み別に使い分けるのがベスト

複数のローンカード

公務員がカードローンでお金を借りるなら、あなたの悩みに合わせて選択するのがベストです。

一口にカードローンといっても、金融機関ごとに特徴やサービスが異なります。

悩み別に最適なカードローンは、以下のとおりです。

金融機関 悩み 特徴
大手消費者金融 すぐに現金が必要 即日融資が可能
銀行カードローン 無駄な利息を抑えたい 低金利で借りられる
地方銀行 審査が不安 地域限定の公務員専用ローンがある
ろうきん(労金) 必要額をこまめに借りたい 借入手数料が0円

このように自分の悩みに合わせてカードローンを使い分けると、必要なタイミングで借りられなかったり無駄な利息を払う羽目になったりといった失敗を避けられます。

借り入れに関する悩みのなかで最も多いのは、すぐにお金を借りたいというケースです。

金融庁の調査によると、公務員がカードローンで借り入れをする目的は「欲しいものがあったが手元のお金が足りなかった」という回答が最も多くなっています。

借り入れ目的  割合
欲しいものがあったが手元のお金が足りなかった 39.0%
生活費(光熱水費を含む)不足を補う 22.1%
クレジットカードの利用代金を支払う 19.5%

参照元: 金融庁

例えば給料日まで待っていたら売り切れてしまう限定品などを購入したい場合に、即日融資が可能な消費者金融は非常に役立ちます。

消費者金融なら申し込んだその日のうちに現金が手に入りますので、すぐに借り入れしたい人にぴったりです。

すぐに借りたい人は即日融資に対応している消費者金融を選ぼう

消費者金融のローンカード

すぐにお金を借りたいなら、即日融資に対応している消費者金融を利用しましょう

消費者金融は最新のスコアリングシステムを導入して、審査を自動化しています。

スコアリングシステムとは、利用者の申し込み情報や信用情報を入力すると自動的に審査の可否や借り入れ限度額が計算されるプログラムのことです。

スコアリングシステムを導入している消費者金融なら、申し込みから最短60分で融資を受けられます。

借り入れまでにかかる時間については、プロミスの公式ホームページに以下のように記載されています。

お申込みから最短で30分程度で審査が完了し、最短1時間(即日)でご利用も可能です。

とはいえ、本当に60分で借りられるのかと疑問を抱く人が多いのではないでしょうか。

管理人が実際に消費者金融5社に申し込み、審査と融資までにかかった時間を計測した結果は以下のとおりです。

実際に申し込みから借り入れまでにかかった時間

審査時間 融資までの時間
アイフル 30分 60分
プロミス 42分 75分
レイクALSA 55分 96分
アコム 58分 128分
SMBCモビット 73分 152分

管理人が実際に申し込んだ5社のなかで、最も早く借り入れできたのはアイフルです。

アイフルは対応がスピーディーで、本当に60分で融資を受けられました。

アイフルは急いでいる人が最優先で審査してもらえるサービスを導入していますので、今日中に借りたい人にぴったりです。

アイフルは急いでいる人が最優先で審査してもらえる

アイフルの店舗

アイフルは借り入れを急いでいる人専用のサービスを導入しており、Web申し込みをしてからフリーダイヤルに電話をすると最優先で審査してもらえます。

インターネットからお申し込み後、フリーダイヤルにお電話していただくことで審査にかかるお時間が短縮。ご融資をお急ぎの方はご活用ください。

 
オペレーターから審査担当者に申込者の情報がすぐに渡されますので、融資までの時間が短縮されます。

管理人がWeb申し込み後に電話をかけて今日中に借りたい旨を伝えたところ、宣伝どおり60分で融資を受けられて驚きました

すぐに借りたいという利用者の要望に応えてもらえるのは、アイフルだけです。

利息を抑えたいなら銀行カードローン!上限金利で比較しよう

UFJのローンカード

無駄に支払う利息を抑えたいなら、低金利な銀行カードローンを選びましょう

カードローンは借り入れ時の金利が0.1%でも低いほうが、利息を抑えられます。

銀行カードローンは社会的責任を果たす目的で貸付をおこなっており、高金利で利益を上げることよりも利用者の生活の向上を第一に考えています。

社会的責任とは利益の追求だけではなく、利用者や地域社会などに配慮して行動すべきとする考え方のことです。

銀行カードローンは利用者の生活を守るために、低金利で借り入れできるカードローンを提供しています。

しかし全ての銀行カードローンが低金利なわけではありませんので、比較してから申し込むことが重要になります。

カードローンの初回契約時は上限金利が適用されるため、最も高い金利で比較しましょう。

主要な銀行カードローンの上限金利を比較した表は、以下のとおりです。

金利 上限金利
楽天銀行スーパーローン 1.9〜14.5% 14.5%
三菱UFJ銀行バンクイック 1.8〜14.6% 14.6%
セブン銀行カードローン 一律15.0% 15.0%
オリックス銀行カードローン 1.7〜17.8% 17.8%
新生銀行カードローン  4.5〜14.8% 14.8%

主要な銀行カードローンのなかでも、楽天銀行スーパーローンは14.5%というネット銀行ならではの金利で借り入れできます。

上限金利14.5%!ネット銀行ならではの金利が魅力の楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンのカード

楽天銀行スーパーローンは上限金利が14.5%であり、他社よりも利息を抑えられます

例えば、10万円を借りて3ヶ月で返済した場合に発生する利息は、1日あたりわずか39円と非常に少額です。

限度額が上がるほど上限金利も下がっていきますので、高額融資を希望する人はさらにお得に借り入れできます。

無駄な利息を抑えたい人は、ネット銀行ならではの金利でお得に借りられる楽天銀行スーパーローンに申し込みましょう。

地方銀行の公務員専用ローンは審査に有利

地方銀行のパンフレット

審査に通過できるか不安な場合は、地方銀行の公務員専用ローンを利用するのも有効な手段といえます。

公務員専用ローンとはその名のとおり、申し込み対象が公務員のみに限定されているカードローンのことです。

地方銀行は地方活性化を経営の主軸に置いているため、営業エリアに居住している利用者に対して独自のサービスをおこなっています。

特に公務員は返済能力の高い優良顧客であることから、専用のローンを設けて優遇されています。

公務員専用ローンを取り扱っている地方銀行は、以下のとおりです。

商品名 金利
愛媛銀行 円姫(公務員・上場企業専用) 4.875%または5.5%
琉球銀行 公務員ローン(カードローン型) 3.1〜5.1%
沖縄海邦銀行 公務員カードローン 5.0%
広島銀行 公務員カードローン 2.475〜4.225%

公務員専用ローンの金利は3.1〜5.5%と非常に低く、お得に借り入れできます。

ただし公務員専用ローンで借り入れできるのは、各地方銀行の営業エリアに住んでいる人のみとなっていますので注意が必要です。

営業エリアから外れている場合は、全国展開している楽天銀行スーパーローンなどのネット銀行カードローンを利用すると良いでしょう。

借り入れ後の出費を抑えたいなら、ATM手数料が0円なろうきんのカードローンを利用することをおすすめします。

ATM手数料が0円のろうきんのカードローンは無駄な出費を抑えられる

ろうきんの店舗

ろうきんのカードローンの特徴は、借り入れ時のATM手数料が0円で無駄な出費を抑えられることです。

ろうきんの提携ATMなら曜日や時間帯に関わらず、手数料が全額無料になります。

土曜・日曜・祝日はもちろん、時間外手数料が必要な時間帯であってもATMお引出し手数料は返ってきます。
お返しする金額、回数の制限はありません。

他社のカードローンは、借り入れ金額に応じてATM手数料が110〜220円ほど必要です。

110〜220円と聞くと少なく感じるかもしれませんが、積み重なると大きな出費になります。

必要額をこまめに借り入れしたい人は、ろうきんのカードローンを検討したほうが良いでしょう。

さらにろうきんのカードローンでは、職員団体に所属している公務員は団体会員と判断されて審査で優遇を受けられます。

ろうきんのカードローンの審査に通過する方法についてさらに詳しく知りたい人は、以下の記事も参考にしてください。

公務員がろうきんを始めとしたカードローンの審査に通過しやすい理由は、以下で解説していきます。

公務員がカードローンの審査に通りやすい理由は収入が安定しているから

源泉徴収票と給与明細

公務員がカードローンの審査に通りやすい理由としては、他の職種と比べて収入が安定している点が挙げられます

公務員は終身雇用であることから、仮に不景気になったとしても職を失う心配がないからです。

法律に違反しない限りは職を追われることはない旨については、地方公務員法第27条第2項に明記されています。

職員は、この法律で定める事由による場合でなければ、その意に反して、降任され、若しくは免職されず、この法律又は条例で定める事由による場合でなければ、その意に反して、休職されず、又、条例で定める事由による場合でなければ、その意に反して降給されることがない。

収入が安定している公務員は貸し倒れのリスクが低いため、審査に通過しやすくなります。

貸し倒れとは、カードローン会社が利用者に貸したお金を返してもらえなくなる状態のことです。

公務員は解雇される恐れがないことから、カードローン会社に返済能力が高い優良顧客であると判断されます。

カードローン会社は貸し倒れの損失額が膨らむと倒産の危機にさらされるため、申込者の返済能力を重視しています。

実際に日本経済新聞がカードローンの貸し倒れ損失額について報じた内容は、以下のとおりです。

ローンの返済を保証するノンバンク大手3社の貸倒関連費用は2017年度に約1400億円と前の年度から13%増え、6年ぶりの高水準になった。

カードローンの貸し倒れによる損失額は甚大であり、深刻な問題となっています。

そのため、貸し倒れを引き起こすリスクが低い公務員は審査に有利です。

公務員のなかでも各省庁や裁判所などで勤務している国家公務員は、さらに審査に通過しやすくなります。

高収入を得ている国家公務員は返済能力が高いと判断される

紙幣

国家公務員は高収入であることから返済能力が高いと判断され、審査に通過しやすくなります

人事院の調査によると、国家公務員の平均月収は40万円を超えています。

全職員の平均給与月額は417,683円で、平成30年の平均給与月額に比べて453円(0.1%)増加しています。

民間企業の平均月収が約36万円である事実を鑑みても、国家公務員の給与は非常に高水準です。

高収入の人は、毎月の返済に回す経済的な余裕がある人物だと判断されます。

そのため安定した高収入を得ている国家公務員は、カードローンの審査で有利になります。

自分から率先して給与明細や源泉徴収票などの収入証明書を提出すると、さらに審査担当者から信用されやすくなりますので覚えておきましょう。

常勤の公務員は共済組合に加入しているため、さらに審査担当者からの信用度が上がります。

共済組合に加入している公務員は信用度がアップする

高校

共済組合に加入している公務員は信用度が上がるため、カードローンの審査に通過しやすくなります

万が一カードローンの返済が滞ってしまっても、共済貸付で借り入れをすればお金を調達できると判断されるからです。

共済貸付とは共済組合に加入している人が利用できる貸付制度のことで、私学共済貸付などといった種類があります。

共済貸付の限度額は200万円となっており、高額を借りられるためカードローン側の審査担当者は担保として認識します。

実際に管理人が勤めていた銀行では、公務員からカードローンの申し込みがあった際には共済組合に加入しているか必ず確認していました。

共済組合に加入していれば貸し倒れのリスクが低いという評価に繋がり、借り入れしやすくなります。

共済組合の加入以外には、職場への勤続年数が長いこともカードローンの審査に良い影響を与えますので覚えておきましょう。

勤続年数は長くなるほど有利になる!最低1年以上勤めていると安心

社会保険証

カードローンの審査は、申込者の勤続年数が長いほど有利です。

勤続年数の長い人は退職するリスクが少なく、返済不能になる可能性が低いと判断されます。

目安としては最低1年以上勤めていると、審査担当者からの信用度が上がります

正規雇用の職員だけでなく、臨時採用や再雇用の人も勤続年数が長いほど評価の対象です。

反対に勤続年数が短い人は転職などによって退職してしまう可能性があると判断され、審査には少々不利になります。

そのためカードローンで借り入れする際は、なるべく1年以上勤務してから申し込むのがおすすめです。

とはいえ勤続年数が1年未満だからといって、確実に審査に落ちるわけではありません。

勤続年数が短い人は、借入金額を最小限にしてプラスの評価を狙いましょう。

借り入れ希望額は必要最低限にすると好印象を持ってもらえる

3万円

借り入れ希望額を必要最低限にすると、審査担当者に好印象を持ってもらえます

借り入れ金額が少ない人は、万が一返済できなくなってもカードローン会社側に大きな損害を与えないからです。

収入に対して借り入れ金額が少なくなるほど貸し倒れのリスクが減りますので、カードローンの審査に通過しやすくなります。

とはいえ、高額の借り入れを希望している人もいますよね。

借り入れ希望額を必要最低限にしたとしても、審査で返済能力があると判断されれば高額の限度額が設定されるため安心してください。

例えば他社借り入れのない年収500万円の人が5万円の借り入れを希望すると、10〜50万円の限度額が設定されるケースがほとんどです。

利用実績を積めば増額申請もできますので、初回契約時の借り入れ希望額は必要最低限に抑えましょう。

ただし、借り入れ希望額が低くても他社借り入れが多すぎると審査に落ちてしまうため注意が必要です。

他社借り入れが総量規制に達していると審査に落ちるので注意

複数のローンカード

カードローンの申し込み時に他社借り入れが総量規制に達している場合は、審査に落ちてしまいます

総量規制とは、申込者の借り入れ金額を年収の3分の1までに制限する貸金業法上のルールのことです。

カードローン会社は総量規制に違反すると行政処分を受けて営業停止に追い込まれることから、すでに年収の3分の1以上の借り入れがある人には融資をおこないません。

そのため新規のカードローンに申し込む際は現在の借入額を把握し、上限額に達していないことを確認しましょう。

申込者の年収ごとの借り入れ上限額は、以下のとおりです。

年収 借入上限額
300万円 100万円
350万円 116万円
400万円 133万円
450万円 150万円
500万円 166万円
550万円 183万円
600万円 200万円
650万円 216万円
700万円 233万円
750万円 250万円
800万円 266万円

ひとつ注意すべき点は、他社と合算した借り入れ金額が年収の3分の1以内でなければいけないということです。

総量規制における借り入れ上限額の定義は、金融庁のホームページで以下のように記載されています。

Q2-4. 複数の貸金業者から借入れがあります。1社からの借入れが年収の3分の1を超えなければよいのですか?それとも、すべての借入れの合計が年収の3分の1を超えないことが必要ですか?

A2-4. 複数の貸金業者から借りている場合、全ての貸金業者からの借入れの合計が、年収の3分の1以内であることが必要です。

例えば年収600万円の人がすでにA社から50万円借り入れしている場合は、B社から融資を受けられる金額は150万円までとなります。

ただし総量規制によって上限が設けられているのは、貸金業者からの借り入れのみです。

住宅ローンや自動車ローンなどの高額になりやすい借り入れの金額は、年収の3分の1の計算には含まれませんので安心してください。

年収の3分の1以内の金額であれば、他社借り入れがあっても問題なく審査に通過できます。

返済遅延や延滞はできる限り避けよう

通帳

他社借り入れが年収の3分の1以内だったとしても、返済の遅延や延滞をするとカードローンの審査に落ちる可能性があるためできる限り避けましょう

返済の遅延や延滞をする人は、金銭感覚がルーズで返済能力が低いと判断されてしまいます。

カードローン会社は審査の際に信用情報を取得して申込者の借り入れ状況をチェックしますので、仮に申告しなかったとしてもバレてしまいます。

信用情報とは、これまでに申し込んだローンやクレジットカードなどの返済状況や借入残高などが全て記録されている個人情報のことです。

すでに返済の遅延や延滞をしてしまった経験がある場合は、審査担当者に事細かに事情を説明しましょう

事情を説明して担当者から理解が得られれば、考慮して審査してもらえます。

実際に管理人は返済用口座に給料を移すのを忘れたために残高不足で引き落としができず、返済遅延として信用情報に傷がついてしまった経験があります。

しかしその後に申し込んだカードローンの担当者に対し、すぐに不足分を振り込んで遅延を解消した旨を説明したところ無事に審査に通過できました。

遅延や延滞の理由を正直に話せば審査に通過する確率が上がりますので、誠実な対応を心がけましょう。

消防士や自衛官など業務上で命の危険がある人は審査に落ちやすい

建物

基本的に公務員はカードローンの審査に有利ですが、消防士や自衛官など業務上で命の危険がある人は借り入れできない可能性がありますので注意してください。

申込者が亡くなった場合、遺族がカードローンの残高を相続放棄するケースが多いからです。

相続時には、現金や貴金属などのプラスの遺産とローンの残高などのマイナスの遺産が合算されます。

合算した結果、遺産の合計額がマイナスになる場合は相続放棄をするケースがほとんどです。

利用者が死亡した場合のカードローンの残高は、本来なら法定相続人である遺族が代わりに支払うように相続法で定められています。

しかし遺族が相続放棄をすると返済義務は無効化されるため、カードローン会社は貸し倒れを余儀なくされてしまいます。

カードローン会社が貸し倒れのリスクを避ける目的で、命の危険がある公務員に対して審査を少々厳しくしているのは事実です。

どうしてもカードローンで借りたい場合は、借り入れ希望額を少額にして申し込みましょう。

職場にバレずに借りれるとっておきのコツ!在籍確認の電話連絡を回避しよう

電話機

公務員がカードローンの審査に通過しやすい理由を知ったうえで、カードローンに申し込むと職場にバレるのではないかと不安な人は多いのではないでしょうか。

職場にバレずに借り入れをするコツは、勤務先への在籍確認の電話連絡をなしにしてもらうことです。

在籍確認とは、申込書に記入された勤務先に申込者が勤めていることをチェックする審査項目のことを指します。

在籍確認の電話連絡を回避できれば、カードローン会社が職場に関わる機会をなしにできますので借り入れがバレる心配はありません。

電話連絡なしの在籍確認の具体的な流れは、以下のとおりです。

  1. Web申し込みをする
  2. オペレーターに電話をかけ、在籍確認の電話連絡をなしにしてほしいと伝える
  3. 指示に従い、職場に在籍していることがわかる書類を提出する
  4. 完了

オペレーターに職場への電話連絡をなくしてほしい旨を伝えると、最新の給与明細や社会保険証などの書類を提出するように指示を受けます。

オペレーターの指示どおりに書類を提出すれば、在籍確認は簡単に完了します。

ただし、在籍確認の電話連絡なしに対応してもらえるのは消費者金融のみとなっていますので注意が必要です。

銀行はカードローン以外の業務もおこなっているため利用者への対応がマニュアル化されており、個人の希望に応じた在籍確認には対応していない実情があります。

消費者金融は個人への融資を専門としていることから、職場にバレたくないという利用者の心情を汲んで柔軟な対応をしてもらえます。

消費者金融のなかでも、書類での在籍確認に最も協力的なのはアイフルです。

書類による在籍確認に快く対応してもらえるアイフル

アイフルのアプリ

アイフルは書類による在籍確認に対して協力的であり、快く応じてもらえます

実際に管理人が在籍確認の電話連絡をなしにしてほしいと依頼した際には、理由を話す前から了承してもらえました。

在籍確認の電話連絡をなしにしても、アイフルの審査は30分で完了しましたので借り入れを急いでいる人にも安心です。

職場にバレずに借り入れしたいなら、アイフルに申し込みましょう。

自宅に届く郵送物をなしにすれば家族にもバレにくい

郵便物

自宅に届く郵送物をなしにすれば、ローンカードや利用明細などを見られるリスクが減るため家族に借り入れがバレにくいです

自宅に届く郵送物をなしにするための具体的な方法は、以下のようになります。

郵送物 回避方法
ローンカード カードレスを利用する
利用明細 Web明細に登録する
契約書類 Web完結のカードローンで申し込む

カードレスは、スマホに専用のアプリをダウンロードすることでコンビニATMで借り入れが可能になるサービスです。

Web明細に登録するとカードローンの利用履歴をネット上のマイページで確認でき、紙面の郵送を回避できます。

Web完結のカードローンなら、契約はオンライン上でおこなわれますので契約書が自宅に送られてくる心配はありません。

これらのサービスを導入しているのは、消費者金融のカードローンのみとなっています。

カードレス Web明細 Web完結
レイクALSA
プロミス
アコム × ×
SMBCモビット ×

なかでもレイクALSAは全てのサービスを導入しており、自宅郵送物をなしにすることが可能です。

レイクALSAなら自宅郵送物を完璧に回避できる

レイクALSAの店舗

レイクALSAはWeb完結とWeb明細、さらにカードレスと全てのサービスに対応しています。

全ての自宅郵送物を回避できますので、家族にバレる心配はありません。

特にWeb明細サービスは優秀であり、会員ページにログインして利用登録するだけで紙の明細の郵送をなしにできます。

管理人が実際にWeb明細サービスに登録してみたところ、3分で設定できました

Web完結もネットから申し込むだけで完了し、カードレスはアプリをダウンロードするだけで利用可能です。

自宅郵送物をなしにして家族にバレずに借り入れしたいなら、レイクALSAに申し込みましょう。

Web完結のカードローンなら自動契約機に入るところを見られる心配がない

Web完結

Web完結のカードローンを利用すれば、自動契約機に入るところを知り合いや近所の人に見られて借り入れがバレてしまう心配がありません

自動契約機は人通りの多い繁華街などに設置されているケースが多く、人目につきやすくなっています。

管理人は以前、取引先の社員の人が自動契約機に入っていくところを目撃した経験があります。

意外と遠目からでも気づかれてしまいますので、誰にもバレたくない人は自動契約機を使わないほうが良いでしょう。

Web完結のカードローンを利用する利点は、スマホひとつで申し込みから借り入れまで完了することです。

上述したように契約書類の自宅郵送も回避でき、家族にバレたくない人への配慮が隅々まで行き届いています。

ただしこれから住宅ローンに申し込む人は、カードローンで借り入れをしていることが家族にバレる恐れがありますので注意が必要です。

住宅ローンに申し込んだタイミングでバレる可能性があるので注意

マンション

住宅ローンに申し込むと利用者の信用情報は必ず照会されますので、カードローンの借り入れが家族にバレる可能性が高くなります

信用情報にはこれまで契約したローンの履歴が全て残っており、年収に対して現在の借り入れ金額が多い場合は返済能力が低いと判断されて審査に不利です。

しかしここだけの話、金融機関は長期的に利息収入が得られる住宅ローンの契約数を増やしたいので、申込者の借り入れが多くても事情を聞いて何とか審査に通そうとします。

実際に管理人が住宅ローンの審査を担当していた際も、借り入れが多い人に徹底的にヒアリングをおこなって決済が下りるように努力していました。

住宅ローン担当者との話し合いに家族が同席していると、確実に借り入れがバレてしまいますので注意が必要です。

これから住宅ローンの利用を検討している人は、カードローンの返済計画を明確にしてから申し込みましょう。

カードローンを借りていると住宅ローンの審査に落ちるって本当?

複数のローンカード

結論から言うと、カードローンを借りているからといって住宅ローンの審査に落ちるわけではありません

上述したように、住宅ローンの契約者数を増やしたい金融機関は非常に多いからです。

過去に返済遅延や延滞などの金融事故を起こした場合は住宅ローンの審査に多少影響が出る可能性はありますが、現時点で問題が解消されていれば考慮してもらえます。

ただし、住宅ローンの申し込み時点でカードローンの返済遅延や延滞をしている場合は審査に落とされやすくなりますので注意してください。

返済遅延や延滞をしている人は、現時点で返済能力がないと判断されてしまいます。

そのためカードローンの返済遅延や延滞をしている場合は、必ず解消してから住宅ローンに申し込みましょう。